КАСКО. Когда требуется экспертиза ущерба?
В практике взаимоотношений владельцев страховки КАСКО, страховки ОСАГО и страховщиков нередко возникают ситуации, когда:
Вы не согласны с признанием конструктивной гибели автомобиля
ДТП страховка КАСКО, ущерб по которой должен компенсироваться полностью или ДТП страховка ОСАГО, ущерб по которой имеет максимальное фиксированное значение, призвана полностью или частично покрывать расходы на ремонт машины после ДТП. Например, когда происходит ДТП, ОСАГО может не хватить и на половину стоимости ремонта машины. Иногда, страховщику выгодно признать конструктивную гибель машины после ДТП (она определяется, когда стоимость восстановительного ремонта составляет 65 – 75 % от цены машины). СК имеют договорные отношения с некоторыми автосервисами, что позволяет им получать дополнительный доход от реализации пригодных для эксплуатации частей, поврежденных в ДТП.
Сотрудничество с одной или несколькими оценочными фирмами позволяет страховщику влиять на результаты экспертизы по ОСАГО или КАСКО. Существует возможность определить конструктивную гибель машины, "дотянув" размер ущерба до 70 - 75 % от ее стоимости и страховщики этим часто пользуются. После ДТП, владельцу ОСАГО предлагается сумма в пределах 120 тысяч рублей. Если в ДТП попадает владелец КАСКО, ущерб должен возмещаться полностью, однако на практике это происходит достаточно редко. Когда определяется конструктивная гибель, владельцу страховки КАСКО предлагается либо получить страховку с вычетом стоимости годных остатков (при этом оставить машину себе), либо отказаться от машины в пользу СК и получить полную ДТП страховку (опять же, за вычетом стоимости износа). Любой из этих вариантов больше выгоден страховщику, чем владельцу транспортного средства. В этом случае, именно независимая экспертиза позволяет получить объективное представление о размере ущерба от ДТП.
Не всегда вывод о тотальном характере ущерба от ДТП объективен. Поэтому, если возникают подозрения в том, что конструктивная гибель была определена необъективно – обращайтесь к независимому оценщику. Если независимая экспертиза по ОСАГО установит, что стоимость восстановления не превышает 60 % от цены машины, то направляйте свои претензии страховщику (в письменном виде). В случае если СК не удовлетворит данную претензию в указанный срок, то результаты независимой экспертизы по ОСАГО помогут защитить свои интересы в суде.
Данная ситуация осложняется еще больше, когда машина, застрахованная по КАСКО или ОСАГО и признанная СК не подлежащей восстановлению, была куплена в кредит (что далеко не редкость). Поэтому, в случае признания поврежденного автомобиля не подлежащим восстановлению, страховка переводится в банк, выдавший кредит, а владелец должен единовременно погасить кредит. Следует вывод – не соглашайтесь с заключением, сделанным СК на основании собственных экспертиз. Настаивайте на проведении независимой экспертизы ОСАГО (КАСКО) и самостоятельно выбирайте независимую экспертную компанию.
Вы не согласны с суммой страховки после попадания в ДТП и считаете, что они занижены
Также, при проведении независимой экспертизы по ОСАГО или КАСКО по направлению СК, расчет стоимости ремонтных работ основан на стандартах, не отражающих реальный уровень цен в автосервисах. Таким образом, итоговая сумма ущерба по ДТП страховке (как для ОСАГО, так и для КАСКО) оказывается сильно заниженной. На этом фоне, проведение независимой экспертизы ОСАГО и КАСКО в независимых оценочных компаниях (выбранных лично Вами) представляется лучшим вариантом, так как при аналогичном расчете стоимости ремонта независимый эксперт ориентируется на среднее значение рыночных цен по каждому виду ремонта.
В заключение стоит отметить - КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным видом страхования, имеющим ряд преимуществ. Следует помнить о том, что данный вид страхования основан на договорном праве и очень часто (в расчете на невнимательность) в текст договора вводятся пункты, существенно усложняющие получение страховки после попадания в ДТП. Причем такие пункты умело скрываются (мелкий шрифт, обилие в тексте договора юридических и специальных терминов и т.д.). Избежать подобных «сюрпризов» поможет внимательное изучение текста договора.
